数字人民币测试升级：支付宝入局，微众银行在路上

　　数字人民币的推广再进一步。5月10日，支付宝App已经对部分测试用户上线了数字人民币模块，可用于消费、用户间的转账以及收款等。目前该功能处于内测阶段，未能参与测试的用户暂时无法体验。

　　同时，数字人民币运营机构也有扩容。在近日更新后的“数字人民币App”中，可添加的运营机构除了原来已上线数字人民币钱包的六家国有大行，网商银行（支付宝）也呈现可用状态，成为第7家参与公测试点的商业银行。另一家作为运营机构的微众银行目前显示“即将开通”。

　　在业内人士看来，数字人民币接入支付宝，意味着数字人民币的使用渠道再次获得拓展，既能够丰富数字人民币的落地场景以获取更广泛的用户群体，也能有助于后续数字人民币的试点推广，为提高数字人民币的可接受程度创造更好条件。

　　支付宝App上线数字人民币

　　“今天突然发现支付宝App里上线了数字人民币模块，之前一直没注意。”一位参与内测的用户对第一财经记者说道。了解到，目前，支付宝小范围对内测用户上线了“数字人民币”功能。

　　参与内测的用户可在支付宝App中“我的”一栏中看到“数字人民币”模块，点击进去，按照要求输入姓名等信息，即可注册网商银行数字人民币钱包。

　　该钱包可以选择“实名使用”，也可选择“匿名使用”，但一个支付宝账号仅能开通一个钱包，且注册完成后，每个钱包都会获得唯一的钱包编号和数字人民币收款专用码。

　　对于个人来说，可通过银行账户进行兑换转入或通过他人转账来获得数字人民币。获悉，数字人民币兑换渠道由央行独立提供，原支付宝已绑定银行账户不能直接用于兑换数字人民币，兑换转入前需在数字人民币钱包内重新绑定银行账户，当前仅支持绑定工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行以及网商银行7家银行账户。

　　从功能上看，该钱包可提供转账、收款服务，他人可通过钱包编号、开立钱包对应的支付宝账号或数字人民币收款专用码进行转账；另外，数字人民币也可用于消费支付，相关信息显示，当前数字人民币网商银行的支持商户包括线上的天猫超市以及上海地区部分商户等，如7分甜、果之满满、Manner Coffee。

　　除了支付宝上线“数字人民币”模块外，近日网商银行（支付宝）也已登陆“数字人民币App”，数字人民币运营机构再扩容。“数字人民币App”中，网尚银行的数字钱包虽然可以注册，但注册后暂时还无法使用。

　　在业内人士看来，数字人民币接入支付宝，有利于后续数字人民币试点的推广。国家金融与发展实验室副主任称，“随着第三方场景的不断接入，数字人民币的使用范围也得到明显拓展，为数字人民币的推广创造了更好条件。”

　　行业观察人士苏筱芮也表示，网商银行接入数字人民币，表明数字人民币的使用渠道再次获得拓展，将丰富数字人民币的落地场景以获取更广泛的用户群体。

　　值得一提的是，“数字人民币接入支付宝”的消息也引起了大众关注，部分人对微信、支付宝和数字人民币之间的关系尚不清楚。此前，央行数字货币研究所所长穆长春曾表示，微信、支付宝和数字人民币并不处于同一维度。

　　在穆长春看来，微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字人民币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，和数字人民币并不存在竞争关系。

　　此外，从支付功能上看，相比微信和支付宝，数字人民币可支持双离线交易，即使没有网络，也可通过钱包间“碰一碰”的方式完成交易，提升了交易的便利性和稳定性。

　　应用场景不断丰富

　　业内的共识在于，未来随着网商银行、微众银行的加入，数字人民币的应用场景将越来越多，参与试点测试的机构也有望进一步增加。

　　整体来看，当前数字人民币的“双层运营体系”已基本确立。第一层是中央银行，第二层为商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司等，负责向公众兑换数字人民币。“在这一体系下，不管是银行还是支付机构，都只起到中介服务商的作用，和传统人民币运行的逻辑有一定差异。”上海交大高金学院教授胡捷对第一财经记者说道。

　　自推出以来，数字人民币已在多个城市进行试点，初步形成了“10+1”格局。除深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会场等试点地区之外，到2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。

　　目前，上述试点工作正稳步推进，比如，据上海市商务委副主任刘敏此前介绍，2020年底，上海商贸行业已列入数字人民币试点应用场景。当前上海市重点商圈、商街、企业和平台各项测试工作正在有序推进，支付受理环境不断优化。

　　另在日前举办的中国国际消费品博览会上，多家银行推出了数字人民币体验活动专区，参会者可使用手机、可视芯片卡等硬件钱包载体，体验多种消费场景。

　　对于部分机构来说，场景的扩大也将带来新的商机。曾举例称，随着数字人民币的不断推进，未来围绕着数字人民币使用流转的整套系统的建设将发生很大变化；另外，基于新的服务场景，部分机构也可探索新的业务模，包括场景金融模式的创新、技术的应用创新等。

　　胡捷也说道，数字人民币带来的机会可能更多在于数字钱包的应用和场景的打造。此前就有观点提出，能够在数字货币应用场景方面率先发力或者率先找到更多更好场景的银行，围绕数字货币的应用也会越来越丰富，能为客户提供更多解决方案和服务。